健康养老丨美国人是怎么养老的？

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发表时间：2018-12-26 08:35

编者按

当你老了，你愿意住养老院吗？

重阳节到来之际，关于养老的话题不得不提。中国的养老行业虽然经过几十年的发展基本建立起了一套福利与公共系统，但随着老龄化的不断逼近，传统的养老机构该如何改进运转？现在市场上有了哪些养老探索与创新？发达国家的养老服务有哪些值得我们学习？

社创号推出“重阳佳节话养老”系列文章，第二篇来聊聊美国的养老模式。

本文转自社创号(chinavator)

美国是资本主义发达国家，却并不是高福利国家，美国的“贫困率”半个多世纪以来一直动态保持在15%上下，近年来贫困人口为4500万左右。

按美国卫生与人类服务部（HHS）2018年的联邦贫困水平数据，在本土48州，单身人士的贫困线，为年收入12140美元（汇率折合7.8万人民币，月均6500元人民币）。

很多人纳闷，美国穷人都这么多，那么他们的养老是靠什么的呢？

在美国，退休金一般占退休前收入的60％，高收入者的退休金可能只占退休前收入的三分之一。通常，美国公务员工作20～40年退休，退休后其退休金依据工作年限可相当于在职收入的45％至70％，但一般规定不能超过在职时收入的80％。

这就意味着，如果想要保证退休后的生活质量不会大幅度缩水，美国人的养老金就必须除了依靠退休金，还有其他的渠道。

美国养老产业有40多年的发展历史，具有完善的政府保障制度、活跃的民间团体和发达的商业体系。研究美国的养老金来源和养老模式有助于我们借鉴其成熟经验，对我国养老产业发展具有积极意义。

多样的养老金来源

从养老金来源上看，退休金并不是美国人养老的唯一经济来源，1975年美国65岁以上退休人员每年平均领取的退休金只占其退休后收入的18.8％，2008年上升到22.9％，但还不到退休前收入的四分之一。

美国老年人晚年生活的收入来源主要是来自四大方面，即社会安全金、金融房地产等收益、退休金、工作收入。

2008年，在65岁以上人群中，平均算起来他们的收入有39％来自社会安全金(Social Security)，19.5％来自于退休金(Pensions)，12.8％来自金融房地产等财产性收益(Asset Income)，26％来自延后退休继续工作的收入(Earnings)，2.1％来自其他收入(Otller Income)，0.6％来自公共资助(Pub.Iic Assistance)。

美国同样有全国性的社会安全金体系，这类似于我们的社会保障体系，也是由联邦政府主导的，该体系除了为民众提供退休后的收入外，还为伤残人员、丧偶者、失去父母儿童提供福利，并为65岁以上老人提供政府资助的医疗保险。

该体系建立于1935年，目前美国1.59亿劳工人员中有94％的人加入这一社会保障体系。美国四分之一的家庭成员领取社安金，每年领取社安金的人数有5000多万。

美国65岁以上退休人员中85％领取社安金。每年领取社安金的中位金额数为12437美元，约占退休人员养老收入的39％。

与中国的社保一样，社安金同样是由雇主和雇员等额缴费累积而成，在薪水中按薪资税扣除，然后上缴联邦政府。

根据美国国会的统计资料，在退休人员中，全部收入来自社安金的人数比例为26％，90％以上收入来自社安金的人数比例为40％，50％以上收入来自社安金的人数比例为71％。因此，社安金是美国65岁以上老人重要的经济来源。

美国人在65岁退休后同样有退休金制度的保障，政府公务员和大多数私营公司雇员都会享受退休金体系的福利。

美国的退休金体系是确保政府公务员和私营公司雇员退休后能享有较优厚的待遇。它有两种方式：

一是确定领取型退休金计划(defined bene-fit plan)，也就是按照工作人员退休前的年薪、工作时间等计算出退休金额度；

二是确定缴费型退休金计划(defined contribution plan)，这类退休金体系的主要特点是雇主和员工共同出资购买退休基金(主要体现在401k退休计划上)，员工多年工作时间积累下的钱就成为退休金。

联邦公务员退休金福利主要是看工资的高低和工作时间的长短。

在联邦雇员退休体系下，55岁工作30年、60岁工作20年、62岁工作5年的政府雇员退休时，他们退休金的计算标准基本上大同小异。工作30年在55岁退休时，政府公务员每年可领取的退休金为最高收入3年平均数再乘以工作年限。

年薪为7.5万美元的公务员如果工作30年后退休，他每年可领取的退休金计算公式为：75000×1.5％×5+75000×1.75％×5+75000×2％×20=42187美元，这相当于退休前工资的56％。

与政府公务员享受到的良好退休金福利相比，私人公司雇员退休后的退休金福利会因公司不同而有很大的差异。目前美国私人公司雇员只有50％能够享受到退休金的福利待遇。

在美国私人公司中，有工会的行业受雇人员的退休金比无工会行业受雇人员要好得多也更有保障。参加工会的员工79％有退休金福利，未参加工会的员工只有44％有退休金福利。

美国私人公司最主要员工退休计划是401k计划。

它的主要运作方式是公司雇主每年按员工年薪3％～5％投入员工个人的退休账户，员工每年可以在退休账户自行投入一定数额的资金，从几百到上万美元都可以(但有上限)，因此在确定缴费型退休金计划中，一个人所能拿到的退休金很大程度上取决于他的收入以及个人投放到退休基金中的金额多少。

员工如果离开公司，这笔钱归员工个人所有。如果员工在一家公司工作到退休，他工作期间所积累下的这些钱就是他的退休金，到59岁半就可以从退休账户领取这笔钱。

退休后再工作也是获取收入的重要方式。

1968年，美国65岁以上老人没有退休而继续工作的人数比例为25.4％，工作收入也占总收入的31％。1980年，65岁以上老人继续工作的人数比例下降到16.6％，工作收入占总收入的比例也下降到15.9％。

1990年，65岁以上老人继续工作的人数比例为16.3％，工作收入占总收入的比例为15.3％。2008年，65岁以上老人继续工作的人数比例大幅攀升，达到20.1％，工作收入占总收入的比例也上升到26％。

财产收益是美国老人养老收入来源的一个重要方面，财产收益包括利息、股息、租金和版税等。1968年，美国65岁以上老年人的财产收益占每年收入的18.2％，1990年更上升到24％，但到2008年下降到只有12.8％。

多元的养老模式

在聊完美国的养老金来源后，我们再来看看美国的养老模式。

首先是多元的居家养老模式。

美国有发达的民间社团组织，探索出了丰富多元的居家养老模式。如会员制模式，以会员形式要求老年居民每年缴纳一定的会员费，可以享受到包括交通、购物、家政、房屋维修、花园维护等一系列由志愿者提供的基本服务，以及一些专业机构提供的家庭保健护理和医疗服务。

又如PACE医疗护理模式。PACE的中文是综合性老人健康护理计划，自1997年正式纳入美国联邦政府平衡预算法案。

PACE服务区对于55岁以上体弱、患病和行动不便的老人提供所必需的医疗护理救助服务，包括病理医疗、物理理疗、处方药物、营养咨询、喘息照护、社会公益服务等等，这些服务和费用都由美国联邦医疗保险与医疗补助网络覆盖的服务商提供。还有合作居住模式，有些类似于中国的四合院模式。

其次是社区集中养老模式。

我们在前面介绍过的太阳城中心就是典型的社会养老模式，从实际来看，社区养老模式会根据老年人健康程度分为活跃及独立生活社区、协助生活社区、特殊护理社区及持续护理社区，为不同健康程度的老人提供不同的生活社区，比如对刚退休的老年群体、不愿变更居所，当前自理能力强但考虑未来健康度下降的问题的老人，美国建立了持续护理社区（也称CCRC社区）。

CCRC社区一般设有生活自理单元、生活协助单元和特殊护理单元，根据老人不同年龄段、不同健康状态的需求提供不同的服务，涵盖了老人从生活全自理到需要生活协助再到需要特殊护理的晚年全阶段。目前,全美共有约1900处CCRC社区,但82%为非营利性组织所有,很多是从传统养老院转型而来的。

第三种是专业机构养老模式。

除社区养老外，一些高龄老人往往倾向于入住专业养老机构，包括老年公寓、养老院、护理院等。养老公寓以公租、廉租为主，多分布在大城市人口密集区如纽约曼哈顿、布鲁克林区，面向低收入老年群体，公寓里提供餐饮、图书阅览、健身及各项文娱活动等场所和服务。

专业养老院、疗养院和护理院则面向因慢性病、重大手术和失能失智等而生活不能自理的老人，为其提供24小时护理照料，院内设有专业护理设施，配备医生和护理人员，为老人提供生活照顾、医疗诊治、健康监管和康复治疗等服务。